Как полная стоимость кредита влияет на ваш кошелёк?
У каждого, кто хоть раз оформлял кредит или брал займ онлайн, наверняка возникал вопрос: «Сколько же в итоге я переплачу?» И вот тут на помощь приходит понятие ПСК — полной стоимости кредита. Но что это такое, как её правильно рассчитать и на что она влияет? Давайте разбираться вместе, ведь понимание этой хитрой аббревиатуры может сберечь вам немало денег.
Что скрывается за тремя буквами ПСК?
Полная стоимость кредита (ПСК) — это не только сумма, которую вы берёте у банка или микрофинансовой организации. Это ещё и все дополнительные платежи, комиссии, страховки и проценты, которые будут начислены за использование кредитных средств. Говоря проще, это те реальные деньги, которые вы «отдадите» кредитору за полученные средства.
Формула расчёта ПСК
Хотите узнать, как рассчитывается сумма с учётом процентов и комиссий? Здесь всё не так просто, как кажется. Банки и кредитные организации используют достаточно сложные формулы, где учитываются:
- Сумма кредита
- Процентная ставка
- Дополнительные комиссии (например, за рассмотрение заявки или ведение счёта)
- Страхование (если оно обязательно)
- Ежемесячные платежи
- Срок кредита
Например, если вы берёте займ на сумму 100 000 рублей с процентной ставкой в 15% годовых, но за страховку и ведение счёта дополнительно уходит 5 000 рублей, то реальная стоимость кредита будет заметно выше заявленных 15%. А это уже совсем другой расклад.
Как ПСК влияет на ваш выбор кредита?
Теперь, когда вы знаете формулу, важно понять, как использовать этот показатель себе на пользу. Помните: чем ниже ПСК, тем выгоднее для вас займ или кредит.
Простой пример
Допустим, вы выбираете между двумя кредитами в размере 50 000 рублей сроком на 1 год. На первый взгляд оба кредита кажутся одинаковыми, но вот их ПСК:
- Кредит А: ставка 10% + обязательная страховка 2 000 рублей → ПСК: 13.5%
- Кредит Б: ставка 12%, но без дополнительных комиссий → ПСК: 12%
Как видите, номинальная ставка по Кредиту А ниже, но из-за страховки ПСК повышается. В итоге, выбирая его, вы переплатите больше.
Какие дополнительные платежи портят итоговую сумму заимствования?
Большинство заёмщиков, выбирая кредит, ориентируются только на процентную ставку. Это ошибка. Ведь в итоговую стоимость включается целый список дополнительных расходов. Вот самые распространённые из них:
- Комиссия за выдачу кредита
- Плата за рассмотрение заявки
- Страховка жизни или здоровья
- Плата за открытие и обслуживание счёта
- Штрафы за досрочное погашение
Именно эти «скрытые» платежи часто делают кредит гораздо дороже, чем кажется.
Советы, чтобы избежать высоких ПСК
- Внимательно читайте условия договора. Не подписывайте документы, пока не узнаете все детали.
- Сравнивайте предложения. Не ленитесь изучать варианты в нескольких банках или микрофинансовых организациях.
- Ищите кредиты с минимальным числом дополнительных услуг. Если страховка необязательна — откажитесь от неё.
- Досрочно закрывайте кредиты. Это может помочь снизить общую сумму переплаты.
Часто задаваемые вопросы (FAQ)
1. Как узнать ПСК по кредиту до оформления?
Задайте этот вопрос сотруднику банка или проверьте информацию в приложении. По закону кредитные организации обязаны указывать ПСК в договоре.
2. Чем отличается ПСК от процентной ставки?
Процентная ставка — это только плата за пользование деньгами, а ПСК включает все дополнительные платежи, комиссии и страховки.
3. Почему в микрозаймах ПСК такая высокая?
Потому что займы выдаются на короткие сроки, но с высокими процентами, и часто включают в себя множество комиссий. Например, за 15-дневный займ в 10 000 рублей процентов может набежать больше половины от суммы долга.
4. Есть ли способы снизить нагрузку по кредиту?
Да, отказывайтесь от дополнительных услуг, таких как страховки и комиссия. А ещё предложите банку досрочное закрытие кредита.
5. Где указана полная цена за пользование кредитом в договоре?
По закону, в каждом кредитном договоре должна уделяться отдельная строка ПСК, обычно на первой странице.
Практическое руководство: Как выбирать кредит с низкой ПСК?
Давайте упростим процесс выбора идеального кредита. Используйте простой алгоритм:
- Зайдите на сайты нескольких банков.
- Сравните показатели ПСК, которые обычно указаны в калькуляторе кредита или в документации.
- Убедитесь, что нет скрытых платежей (это можно проверить в условиях).
- Выбирайте предложение с минимальной итоговой ценой займа и сроком, который вам реально подходит.
Вот небольшая таблица, которая поможет сравнить условия:
| Банк | Ставка | ПСК | Дополнительные платежи |
|---|---|---|---|
| Банк А | 9% | 12% | Страховка: 3 000 ₽ |
| Банк Б | 11% | 11.5% | Без дополнительных расходов |
Как видно из таблицы, даже большая процентная ставка иногда оказывается выгоднее, чем скрытые комиссии у другого банка.
Заключение
ПСК — это главный показатель, который должен интересовать каждого заёмщика, будь то кредит наличными или займ онлайн. Лучше заранее проанализировать общую сумму кредита, чем потом удивляться итоговой переплате. Помните, ключ к разумному выбору кредита — в ваших руках. Читайте договоры внимательно, сравнивайте условия и не стесняйтесь задавать вопросы.
Ваши деньги — только ваши. Удачи с грамотным кредитованием!
